Ačkoli jsou hypoteční úvěr a životní pojištění dvěma zcela odlišným produkty, do jisté míry spolu souvisejí. Velice často například banky poskytující hypoteční úvěr životní pojištění vyžadují k tomu, aby úvěrová smlouva mohla být uzavřena. Proč tomu tak je?
Hypoteční úvěr je takřka na celý život
Existují samozřejmě i výjimky, nicméně hypoteční úvěr je zpravidla čerpán na desítky let, výjimkou není ani třicetileté splácení. Úvěr si nejčastěji berou mladí a zdraví lidé v produktivním věku. K datu, kdy je úvěrová smlouva uzavřena, banka prověří klientovu schopnost úvěr splácet.
Problém je v tom, že prověřování probíhá na základě aktuální životní (a zejména finanční) situace, resp. na základě několika málo předcházejících měsíců či let. Ani banka ani klient ale nemohou mít jistotu, že v podobné fyzické či finanční kondici se žadatel o hypoteční úvěr bude nacházet i za 15 či 30 let.
Protože odebrání a zpeněžení nemovitosti je až krajním řešením, o které klient pochopitelně nestojí a ani banka rozhodně nemá zájem na tom, aby se při krátkodobé neschopnosti úvěr splácet nemovitost zpeněžovala, existují také nástroje jiné. Jde o pojištění schopnosti splácet úvěr, případně o zmíněné životní pojištění.
Bez pojištění úvěr zpravidla nedostanete
Ačkoli tato povinnost není dána regulatorně, banky zpravidla životní pojištění (nebo alespoň pojištění schopnosti splácet) k hypotečnímu úvěru vyžadují. Proč tomu tak je?
Klient se může dostat krátkodobě do finančních potíží – například kvůli nemoci, zranění apod. V takovém případě může výpadek příjmů nahradit pojistné plnění, díky kterému bude klient bez problémů schopný hypoteční úvěr nadále splácet. Nehrozí tak obsílky ze strany banky a ještě další zkomplikování již tak nepříjemné životní situace.
Existují i mnohem závažnější situace, kdy klient z nějakého důvodu není schopen hypoteční úvěr splácet trvale. Například kvůli trvalým následkům velice závažného poranění. V takových situacích může životní pojištění zabránit ztrátě střechy nad hlavou – pojišťovna může vyplatit vysoké plnění za trvalé zdravotní následky, ze kterého bude klient schopen úvěr nadále splácet. Samostatnou kapitolou nejčernějšího scénáře je pak úmrtí pojištěné osoby. V tomto případě může životní pojištění pomoci pozůstalým, které obdrží z titulu uzavřené smlouvy zpravidla mnohamilionové plnění a ani v takové situaci tak zpravidla o nemovitost další členové rodiny nepřijdou.
Zdroj foto: dikushin / Adobestock.com
